是否有具備專業(yè)資質(zhì)的人員為咱老百姓打理錢袋子，比如，如何把儲(chǔ)蓄、炒股、買基金、投保險(xiǎn)等金融投資進(jìn)行合理的配置，怎樣把古董買賣、字畫收藏等非金融性資產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度？

　　11月8日，由中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)舉辦的“金融理財(cái)在中國(guó)”國(guó)際論壇上，一批金融界專家、學(xué)者做出了解答：金融理財(cái)師(CFP，CertifiedFinancialPlanner)正在朝我們走來(lái)。據(jù)悉，11月1日，國(guó)內(nèi)第一批120名學(xué)員正在接受CFP的相關(guān)培訓(xùn)。

　　中國(guó)需要金融理財(cái)

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)劉偉教授指出，金融理財(cái)在中國(guó)之所以引起人們的關(guān)注，首先，是中國(guó)市場(chǎng)化進(jìn)程的要求。因?yàn)?，中?guó)居民長(zhǎng)期以來(lái)并不是投資主體，而是消費(fèi)主體，而且中國(guó)居民到現(xiàn)在并沒有廣闊的投資渠道和投資機(jī)會(huì)。即使是比較大宗的住房方面，在人們的感受上是消費(fèi)，統(tǒng)計(jì)上則統(tǒng)計(jì)為固定資產(chǎn)投資，除此之外居民的經(jīng)濟(jì)行為更多的是消費(fèi)行為。很難想像一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家居民本身沒有更廣闊的投資渠道、投資意識(shí)和投資的權(quán)利。其次，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)到一定階段的一種結(jié)果。中國(guó)去年人均GDP第一次超過了1000美元，這本身標(biāo)志著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了工業(yè)化加速的時(shí)期，如果今年不出意外的話，估計(jì)中國(guó)今年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率不會(huì)低于9.3%，在這種情況下使得中國(guó)人終于有財(cái)可理了，否則1978年時(shí)中國(guó)人均GDP是379塊人民幣，平均是100美元多一點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界銀行劃定的世界上最窮的平均線289美元，那時(shí)是無(wú)財(cái)可理。

　　另外金融理財(cái)在中國(guó)之所以引起普遍的關(guān)注也是中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)均衡性的要求。因?yàn)檎{(diào)控對(duì)于市場(chǎng)應(yīng)該是反市場(chǎng)、反周期的力量。長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)當(dāng)中宏觀波動(dòng)性非常大，政府要想擴(kuò)大投資，從宏觀到微觀、從中央到地方都要跟著統(tǒng)一擴(kuò)大，政府要收斂經(jīng)濟(jì)，從上到下是統(tǒng)一收斂，社會(huì)缺少一個(gè)反行政周期的力量，而政府行政調(diào)控也不是處于淡化周期的角色，因?yàn)榇_確實(shí)實(shí)缺少和政府行政調(diào)控相對(duì)應(yīng)、相獨(dú)立的微觀的投資主體。這個(gè)投資主體很大程度上寄希望于企業(yè)改革，特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)之間更廣泛的聯(lián)系，從而使得與中央宏觀調(diào)控之間形成一個(gè)差別、形成一個(gè)淡化周期的對(duì)峙，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。更重要是要由廣大分散的個(gè)人投資主體，他們對(duì)于個(gè)人經(jīng)濟(jì)的追逐和市場(chǎng)信息的認(rèn)識(shí)，因此作出分散的決策，這也是能夠使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)更為均衡的基礎(chǔ)。

　　理財(cái)市場(chǎng)需要金融理財(cái)師

　　“中國(guó)對(duì)金融理財(cái)師的需求有極大的潛力?！敝袊?guó)工商銀行副行長(zhǎng)張福榮在講話中指出，目前，較20年前，老百姓的收入和財(cái)富都有大幅提高。據(jù)美林銀行和凱捷資訊公司聯(lián)合發(fā)布的《2004年全球財(cái)富報(bào)告》表明，中國(guó)內(nèi)地資產(chǎn)凈值在一百萬(wàn)美元以上的富豪總數(shù)已經(jīng)達(dá)到23.6萬(wàn)人，不包括自住房產(chǎn)在內(nèi)，成為亞洲地區(qū)僅次于日本的第二大百萬(wàn)富翁聚集地。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)民財(cái)富的形式越來(lái)越多樣化，從實(shí)物中的房產(chǎn)、汽車、各種古玩字畫，到金融資產(chǎn)中的銀行存款、保險(xiǎn)、債券、股票等等。

　　而根據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在京、津、滬、穗四地的專項(xiàng)問卷調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，就全國(guó)范圍而言，約有70%的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問，即金融理財(cái)師。

　　那么，如何根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況將這些財(cái)富合理地配置在不同種類的資產(chǎn)上，并且根據(jù)市場(chǎng)的變化不斷調(diào)整？“只有少數(shù)接受專業(yè)培訓(xùn)和資格認(rèn)證的一流金融理財(cái)師依照嚴(yán)格的程序和標(biāo)準(zhǔn)才能做到這一點(diǎn)”，中國(guó)證監(jiān)會(huì)前主席劉鴻儒在講話中著重強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)。

　　劉鴻儒指出，這種專職人員在國(guó)際上叫做注冊(cè)金融理財(cái)師CFP，是國(guó)際上金融服務(wù)領(lǐng)域最權(quán)威的個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格。注冊(cè)金融策劃師的主要職責(zé)是為個(gè)人提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，保證人們財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。客戶只需要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息告訴金融策劃師，對(duì)方就能制定一套符合個(gè)人特征的理財(cái)方案，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，以滿足客戶長(zhǎng)期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。

　　制約因素不容忽視

　　“可以說(shuō)缺少嚴(yán)格的、合格的金融理財(cái)師已經(jīng)成為制約國(guó)內(nèi)理財(cái)也發(fā)展的瓶頸”，中國(guó)證監(jiān)會(huì)前主席劉鴻儒、中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)張福榮在講話中反復(fù)強(qiáng)調(diào)了這一點(diǎn)。劉鴻儒指出，金融理財(cái)涉及面廣，不僅限于金融品種的分配投資，還包括幫客戶合理避稅；熟悉房地產(chǎn)，為客戶確定投資；藝術(shù)品投資等等。但是，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)令各金融機(jī)構(gòu)缺乏復(fù)合型人才，一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生，更對(duì)期貨常識(shí)知之甚少，更不用說(shuō)銀行人士對(duì)多種保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種如何熟悉了。

　　其實(shí)，國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也互換著金融理財(cái)師的早日出現(xiàn)，從20世紀(jì)90年代以來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司開始以理財(cái)?shù)拿x擴(kuò)展業(yè)務(wù)，在那個(gè)時(shí)候理財(cái)具有著濃厚的產(chǎn)品營(yíng)銷的色彩，經(jīng)過多年的發(fā)展各金融機(jī)構(gòu)開始理財(cái)業(yè)務(wù)與客戶分層、關(guān)系營(yíng)銷和政和營(yíng)銷結(jié)合起來(lái)，理財(cái)成為維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶的手段，但是，由于缺少統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)和道德標(biāo)準(zhǔn)、沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)和認(rèn)證的理財(cái)人員，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)大多停留在相繼落后的水平，

　　同時(shí)，劉偉指出，金融理財(cái)師引入中國(guó)，至少三方面條件需要從根本上努力地營(yíng)造。一個(gè)就是財(cái)產(chǎn)制度。財(cái)產(chǎn)的主體、財(cái)產(chǎn)的權(quán)利就應(yīng)當(dāng)?shù)玫浇?jīng)濟(jì)制度上明確的安排和法律制度上清晰的保護(hù)，否則的話不可預(yù)期。第二是法制精神，一個(gè)國(guó)家可以有法律，但是未必是法制，因?yàn)榭赡軙?huì)缺少法制的精神。當(dāng)一個(gè)國(guó)家有法律，都以違法能夠不追究得以自豪，違法而不被發(fā)現(xiàn)引以為僥幸，沒有法制精神的社會(huì)，財(cái)產(chǎn)制度規(guī)定的再嚴(yán)密恐怕更多的是形式，因此金融理財(cái)在沒有法制和法制精神支持的社會(huì)里恐怕更多的是設(shè)騙局，而不是真正地讓人們能夠有心人和安全感。第三是社會(huì)的道德支撐。因?yàn)槭袌?chǎng)的道德核心是誠(chéng)信?！叭绻泸_了你的朋友、你的消費(fèi)者一次，他會(huì)向你終生關(guān)閉錢袋?！睂?duì)于誠(chéng)信來(lái)說(shuō)，無(wú)論是從社會(huì)整體還是每個(gè)行為的個(gè)體，對(duì)金融理財(cái)在中國(guó)都有著生死攸關(guān)的意義。